Compre ahora, pague después: endeudarse para comprar comestibles

Josh Roberts no se lo pensó dos veces antes de pedir un préstamo para pagar la compra. Era el comienzo de la pandemia y ganaba $16.50 por hora trabajando para una empresa de tecnología en Cincinnati mientras mantenía a su hermana y a su novia.

“Simplemente no estábamos ganando lo suficiente para vivir”, dijo.

Así que comenzó a comprar comestibles en línea usando una tarjeta de crédito virtual de Klarna, un servicio de “compre ahora, pague después” que le permitía dividir los pagos en cuotas más pequeñas que podían realizarse durante varias semanas, sin intereses.

Pronto, el Sr. Roberts, de 30 años, gastaba regularmente más allá de sus posibilidades en alimentos: pechugas de pollo, plátanos, papas fritas, cereales. Se atrasó en los pagos y terminó debiendo más de $1,000 a Klarna, aproximadamente $100 en cargos por pagos atrasados. Ya tenía alrededor de $11,000 en deuda estudiantil y otros $2,000 en facturas médicas pendientes de pago.

“No quiero endeudarme por una zanahoria”, dijo. “Pero tienes que hacer lo que tienes que hacer”.

Cuando los servicios de pago posterior como Klarna, que se fundó en Suecia, llegaron a los Estados Unidos hace aproximadamente una década, se usaban en gran medida para compras discrecionales únicas, como entradas para conciertos y ropa de alta gama. Pero a medida que aumenta la inflación, los estadounidenses recurren cada vez más a ellos para financiar algo mucho más mundano y esencial: lo que comen.

Y hay indicios de que el uso de estos servicios para gastos cotidianos repetidos, como comestibles y comidas en restaurantes, está empujando a algunos usuarios, en particular a los jóvenes que ya están sobrecargados, a endeudarse aún más.

“Si no tiene conocimientos financieros, es fácil abusar de él y decir: ‘Seguiré usándolo, es dinero gratis’”, dijo Roberts, quien pagó su deuda con Klarna y ya no usa el aplicación

Las compañías de pago posterior dicen que sus productos son una herramienta conveniente, como planes de reserva o tarjetas de crédito, para ayudar a los consumidores a administrar sus finanzas en tiempos difíciles. Los servicios, con nombres alegres como Zip, Zilch y Affirm, son fáciles de usar, con aplicaciones, sitios web, tarjetas de crédito virtuales y widgets bien diseñados. Los compradores pueden solicitarlos en una línea de pago y ser aprobados en minutos.

A diferencia de las tarjetas de crédito, la mayoría de los servicios no cobran intereses ni requieren que los solicitantes se sometan a extensas verificaciones de crédito. Por lo general, hay una tarifa de procesamiento para cada compra, generalmente pagada por el comerciante.

Las empresas de pago posterior ya son comunes en países como Corea del Sur y Australia. Animados por la inflación y el aumento del comercio electrónico, se afianzaron rápidamente en los Estados Unidos, donde en 2021 se realizaron en línea 45.900 millones de dólares en transacciones de pago posterior, frente a los 15.300 millones de dólares del año anterior, según GlobalData, un banco de datos. empresa de analisis

Los alimentos, que representaron alrededor del 6 por ciento de esas compras, parecen ser una parte importante del crecimiento. En el último año, Zip, una empresa con sede en Sídney, Australia, dice que ha experimentado un crecimiento del 95 % en las compras de comestibles en EE. UU. y del 64 % en las transacciones de restaurantes. Klarna informa que más de la mitad de los 100 artículos principales que los usuarios de su aplicación compran actualmente a minoristas nacionales son comestibles o artículos para el hogar. Zilch, dice que los comestibles y las cenas representan el 38 por ciento de sus transacciones.

Philip Belamant, el fundador de Zilch, dijo que los consumidores no dudan en pasar una tarjeta de crédito para comprar un almuerzo o un café. Entonces, ¿por qué no deberían usar un plan de pago posterior, sin intereses, para esas compras?

“¿Por qué tomarías una línea de crédito para comprar un sándwich?” mediante el uso de una tarjeta de crédito, dijo. “Lo estás haciendo hoy y estás pagando un 20 por ciento de interés”.

Pero los críticos de servicios como Zilch dicen que su facilidad de uso puede hacer que los compradores piensen que pueden endeudarse más sin consecuencias.

Una compra de pago posterior es esencialmente un préstamo, dijo, con sus propias trampas. Algunos servicios cobran cargos por pagos atrasados ​​que pueden exceder los cargos por intereses en las tarjetas de crédito, según un informe de marzo de Consumer Reports. Las empresas no siempre son transparentes sobre los términos de uso del servicio, y los pagos atrasados ​​​​pueden dañar los puntajes de crédito de los usuarios.

Los usuarios de pago tardío tienden a ser económicamente vulnerables. Un informe de julio de la empresa de servicios financieros Fitch Ratings encontró que tienen más deudas que la población general y que más del 41 por ciento de los solicitantes tienen un historial crediticio deficiente.

El informe mostró que las tasas de morosidad para algunos servicios de pago posterior se duplicaron con creces desde junio de 2021 hasta marzo pasado, del 1,7 % al 4,1 % en Afterpay, por ejemplo, mientras que las tasas de morosidad de las principales tarjetas de crédito se mantuvieron sin cambios, en aproximadamente el 1,4 %.

Los servicios de pago posterior están menos regulados que otras formas de crédito y no está claro exactamente cuántos estadounidenses los están utilizando. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor federal supervisa las empresas que ofrecen los préstamos y en diciembre abrió una investigación sobre las prácticas comerciales de cinco empresas.

Pero Consumer Reports dice que muchos arreglos de pago posterior están diseñados para eludir la Ley de Veracidad en los Préstamos, lo que significa que no están sujetos a las mismas protecciones de divulgación que las tarjetas de crédito.

Algunas agencias de crédito incluyen datos de pago posterior en sus informes y otras están trabajando para lograr ese objetivo.

Entonces, una decisión aparentemente trivial como pagar las fichas con un servicio de pago posterior puede terminar dañando gravemente la salud financiera de uno, dijo Sadowski. “Debido a que usé uno de estos servicios de préstamo para comprar comestibles, eso podría afectar en el futuro mi capacidad para comprar un automóvil, conseguir un trabajo, alquilar un apartamento, todas las cosas que usan nuestro puntaje crediticio para evaluar y juzgar nuestro valor en la sociedad. .”

Algunas de las empresas señalaron que la mayoría de los pagos se realizan a tiempo. En Afterpay, el 98 por ciento de sus pagos en el primer trimestre de 2022 no incurrió en un recargo por pago atrasado, dijo Alex Fisher, jefe de ventas de América del Norte de la compañía. Y el servicio no permite nuevas compras por parte de nadie que no haya realizado un pago.

Para los consumidores que se mantienen al día con los pagos, los servicios pueden ser de gran ayuda a medida que los precios de los alimentos se disparan.

“Mi esposo y yo tenemos buenos trabajos, podemos pagar las cosas que queremos pagar”, dijo Ambar Valdez, quien trabaja para Medicare en San Antonio. Pero sus cuentas de comestibles casi se han duplicado.

Gracias a servicios como Klarna y Afterpay, “no tengo que preocuparme por las compras, y eso es genial”, dijo la Sra. Valdez, de 30 años. “Puedo concentrarme en mi factura de luz, mi factura telefónica, mi Internet”.

Jessie Blum, de 39 años, diseñadora instruccional en Rutherford, Nueva Jersey, no necesitaba que la convencieran para usar un pago posterior. sistema para sus compras diarias de alimentos.

“Si quisiera comprar un café de camino a casa desde algún lugar y no tuviera dinero en mi presupuesto para café o para comer fuera, lo empujaría al presupuesto del próximo mes”, dijo.

Otros dijeron que se necesita un poco de esfuerzo para hacer malabarismos con múltiples planes de pago. Noelle Platt, de 27 años, madre ama de casa en Kerry, NC, usa Zip y Sezzle para comprar comestibles. La cantidad de pagos puede acumularse, dijo. “Tuvimos un montón funcionando a la vez por alguna razón. Fue estresante planificarlos”. Pero ella ha sido capaz de arreglárselas por ahora.

Usó los servicios por primera vez al comienzo de la pandemia, cuando su esposo perdió su trabajo en un almacén de café y té. Como el precio de los comestibles ha subido, todavía depende de ellos.

Hannah Brown, peluquera de Phoenix, dijo que su salario varía de una semana a otra, por lo que le resulta más fácil pagar la comida a plazos. Pero debido a que paga menos por adelantado, gastará el doble de lo que gastaría normalmente en comidas para llevar.

“No parece que acabo de gastar $80”, dijo la Sra. Brown, de 32 años, y agregó: “No puedo decir que sea un hábito saludable”.

Muchos de sus compañeros de trabajo usan servicios de pago posterior, dijo; varios han incumplido los pagos, y no son ellos los que usan los préstamos para ropa. Los usan para comprar comida.

Chris Browning, un analista financiero que presenta el podcast “Popcorn Finance”, dijo que el creciente uso de los préstamos para algo tan básico como los alimentos indica una red de seguridad social débil. Algunos estados recientemente terminaron o redujeron los beneficios de los cupones para alimentos, a pesar de que más de 23 millones de estadounidenses informaron que a veces o con frecuencia tenían inseguridad alimentaria en junio, según datos del censo.

Sin programas para satisfacer las necesidades esenciales de las personas, “algo tiene que entrar para llenar el vacío”, dijo el Sr. Browning. “Y cuando se basa en el consumismo y el capitalismo, esto es lo que llena el vacío: las empresas entran para hacer que estas compras sean más alcanzables, incluso si hay desventajas”.

Mike Taiano, analista bancario sénior de Fitch Ratings. dijo que lo que le preocupa especialmente de los préstamos de pago posterior es que a menudo se anima a los consumidores a vincular sus tarjetas de crédito al servicio.

“Potencialmente crea un problema de ciclo de deuda, donde los consumidores pagan un tipo de deuda con otro tipo de deuda” y terminan pagando altas tasas de interés en sus tarjetas de crédito, dijo.

Muchas de las compras de alimentos de pago posterior han sido comestibles. Pero los restaurantes se están acercando a ese territorio. Block, Inc., la empresa de pagos con sede en San Francisco, completó la adquisición de Afterpay en enero. Los restaurantes son una de las mayores clientes de Square, la empresa de tecnología minorista de Block, y Afterpay se ha agregado a los sistemas de punto de venta de esas empresas.

Broad Street Oyster Company, un restaurante en Malibú, California, ha ofrecido Afterpay durante un año y el propietario, Christopher Tompkins dijo que el 5 por ciento de los clientes en línea lo usan.

Puede que no parezca mucho, dijo, pero la transacción promedio de pago posterior es un 40 por ciento más alta que el pedido promedio en línea y el doble que un pedido promedio en persona.

Afterpay actualmente le da al Sr. Tompkins un descuento temporal en su tarifa de procesamiento. Cuando expire ese descuento, dijo, podría reconsiderar el uso del servicio.

Dennis Cantwell y Monica Wong descubrieron que su restaurante de San Francisco, Palm City Wines, ofrecía una opción de pago posterior cuando vieron un tuit viral a finales de junio por un cliente que bromeaba sobre el pago a plazos de un bocadillo de 19 dólares. La opción venía con el sistema de punto de venta de Palm City; El Sr. Cantwell dijo que se perdió un correo electrónico que le decía cómo optar por no participar.

El restaurante ya no ofrece Afterpay. Si lo hiciera, dijo Cantwell, tendría que aumentar el precio de los artículos pequeños del menú en $2 para pagar las tarifas de procesamiento.

Un hoagie, dijo, es “un artículo de la clase trabajadora de la vieja escuela”, agregó. Financiando uno? “Parece tan extraño”.

O tal vez no sea tan descabellado. El Sr. Roberts, el cliente de comestibles que se vio envuelto en los recargos por pagos atrasados, dijo que preferiría comprar comida en una tienda de dólar que usar un servicio de pago posterior.

¿Usaría uno para comer fuera? “Tal vez”, dijo. “Para una muy buena comida.”

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